Ιδού η "λύση" για τους υπερχρεωμένους δανειολήπτες.

Χιλιάδες σενάρια έχουν ακουστεί το τελευταίο διάστημα για το πως θα δοθεί λύση στους υπερχρεωμένους δανειολήπτες που δεν μπορούν να πληρώσουν τη δόση του δανείου τους λόγω της κρίσης. Ακούσαμε για κούρεμα, ακούσαμε για διαγραφή και άλλα πολλά.

Ομως το σενάριο που προκρίνεται μέχρι στιγμής είναι  τα «νέα» δάνεια των 50 ετών που λέγεται ότι ετοιμάζουν οι τράπεζες, προκειμένου να αποφύγουν και οι ίδιες το ρεκόρ των επισφαλειών που καταγράφουν από τα μη εξυπηρετούμενα-κόκκινα δάνεια. Όμως σε ποιους απευθύνονται τα συγκεκριμένα δάνεια και πόσο κοστίζουν;
Τα «νέα» αυτά δάνεια, σύμφωνα με το σχέδιο, θα απευθύνονται σε "φρέσκους", αν ομαλοποιηθεί η κατάσταση στην αγορά και οι τράπεζες αποκτήσουν ρευστότητα, αλλά κυρίως σε υφιστάμενους δανειολήπτες, οι οποίοι λόγω των έκτακτων οικονομικών συνθηκών, μείωση εισοδήματος, ανεργία, αυξημένοι φόροι κλπ, δεν μπορούν να ανταποκριθούν 100% στις υποχρεώσεις τους, ενώ έχουν την διάθεση να τα αποπληρώνουν.
Πρακτικά για τους πρώτους μιλάμε για ένα δάνειο που θα δίδεται σε δύσκολες οικονομικά συνθήκες και οι τράπεζες θα γνωρίζουν μέχρι και που κατ…..ει ο δανειολήπτης, οπότε οι όροι θα είναι ιδιαίτερα σφιχτοί, ενώ για τους δεύτερους μιλάμε ουσιαστικά για επιμήκυνση με νέους όρους και δεδομένα. Όμως και οι δύο κατηγορίες δανειοληπτών, εκτός των άλλων, θα πρέπει να πληρούν απαραίτητα δύο προϋποθέσεις. Η πρώτη προϋπόθεση είναι να επιτρέπει η ηλικία τους την τόσο μεγάλη διάρκεια και η δεύτερη να υπάρχουν παιδιά ή συγγενείς οι οποίοι θα δεσμευτούν μαζί με τον δανειολήπτη για την εξυπηρέτηση του δανείου έως τη λήξη του, αν δεν καλύπτεται ηλικιακά από τον ίδιο. Ετσι, μαζί με το σπίτι, τα παιδιά ή οι συγγενείς θα κληρονομούν και το δάνειο.
Τα συν και τα πλην των …50 ετών για υφιστάμενα δάνεια
Είναι γεγονός ότι όταν κάποιος δεν πληρώνει τις δόσεις του στεγαστικού του δανείου, αργά ή γρήγορα θα βρεθεί αντιμέτωπος με κατάσχεση και πλειστηριασμό, άρα απώλεια του περιουσιακού του στοιχείου. Πρέπει να σημειωθεί ότι για οφειλές κάτω των 200.000 ευρώ, έχουν ανασταλεί οι πλειστηριασμοί έως τις 31/12/2012.
Παράλληλα, κατά πάσα πιθανότητα, θα χάσει μεγάλο μέρος ή όλο το ποσό που έχει πληρώσει έως τότε στην τράπεζα, αφού τα πρώτα χρόνια οι δόσεις που καταβάλλει αφορούν κυρίως σε τόκους.
Θα πρέπει να προχωρήσει στην ενοικίαση κάποιου σπιτιού, αν δεν βρει κάπου αλλού δωρεάν φιλοξενία. Δηλαδή θα πρέπει κάθε μήνα να πληρώνει ένα ενοίκιο, τα χρήματα του οποίου θα «χάνονται», αφού το περιουσιακό στοιχείο για το οποίο πληρώνει δεν θα είναι δικό του όσα χρόνια και να περάσουν.
Θα πρέπει να προετοιμαστεί για την όποια δικαστική περιπέτεια τον περιμένει, αφού για την τράπεζα είναι επιβεβλημένο να κινηθεί νομικά εναντίον του και να διεκδικήσει τα χρήματά της μαζί και τα όποια δικαστικά έξοδα.
Το «μαύρισμα» του στον Τειρεσία είναι δεδομένο, άρα δεν θα μπορεί, ακόμη και να ορθοποδήσει οικονομικά, να εξασφαλίσει, για κάποια χρόνια, δανεικά χρήματα για να στήσει μία επιχείρηση ή για οποιανδήποτε άλλο λόγο τα χρειαστεί. (π.χ. για λόγους υγείας)
Το σημαντικότερο όφελος που μπορεί να έχει κάποιος αν προχωρήσει σε επιμήκυνση του δανείου του είναι η διατήρηση του σπιτιού του, της περιουσίας του. Και το γεγονός ότι δεν θα αναγκάζεται κάθε τρεις και λίγο να ξεσπιτώνετε είτε γιατί δεν ήταν συνεπής στο ενοίκιο του, είτε γιατί ο κάθε ιδιοκτήτης του έκανε έξωση για ιδιοκατοίκηση είτε για οποιανδήποτε άλλο λόγο.

Αν κάποιος είχε μισθό πριν την κρίση 1.400 ευρώ και είχε πάρει ένα δάνειο 100.000 ευρώ για 15 χρόνια με επιτόκιο 3,5%, η δόση του δανείου του είναι 720 ευρώ και οι συνολικοί τόκοι που θα πλήρωνε έως τη λήξη θα ήταν 29.780 ευρώ. Του έμεναν 680 ευρώ για να καλύψει τις υπόλοιπες ανάγκες του. Δύσκολα, στριμωγμένα, αλλά τα κατάφερνε κουτσά στραβά με λίγες ώρες ίσως δεύτερης απασχόλησης. Και τέτοια παραδείγματα υπάρχουν χιλιάδες.
Αν ο μισθός του μετά τις περικοπές της τρόικας μειώθηκε κατά 25% στα 1050 ευρώ, του «περισσεύουν» 330 ευρώ το μήνα για να τη «βγάλει». Ας μην κοροϊδευόμαστε. Κανείς δεν μπορεί να ζήσει με αυτά τα χρήματα. Αν τώρα αυτό το δάνειο μπορεί να επιμηκυνθεί κατά 35 χρόνια, τότε η δόση θα μειωθεί στο μισό, στα 360 ευρώ. Δηλαδή θα του μένουν 690 ευρώ, δηλαδή 10 ευρώ παραπάνω από ότι πριν τις περικοπές. Όμως θα κληθεί να πληρώσει τόκους 116.600 ευρώ, που μαζί με το κεφάλαιο φτάνουν το συνολικό ποσό σε 216.600 ευρώ.
Βέβαια εδώ θα πρέπει να σημειωθεί ότι υπάρχουν τρία μείον. Εγκλωβίζετε ο ίδιος, ίσως και τα παιδιά του, σε μια σοβαρή οικονομική υποχρέωση για μια ζωή, αναλαμβάνει πολύ μεγάλο τελικό κόστος και παράλληλα ρισκάρει διότι δεν μπορεί να γνωρίζει πως θα διαμορφωθούν τα οικονομικά δεδομένα μετά από κάποια χρόνια.(π.χ. ύψος επιτοκίων).
Γι’ αυτό θα πρέπει ο καθένας με βάση τα δικά του δεδομένα να αξιολογήσει αν θα πρέπει να το προχωρήσει σε έναν τέτοιο διακανονισμό ή όχι.
Το fpress.gr ετοίμασε δύο πίνακες με τις δόσεις και τους τόκους για δάνειο της τάξης των 100.000 ευρώ, διάρκειας από 15 έως 50 έτη, με επιτόκιο 3,5% και 5%
Πίνακας Α με επιτόκιο 3,5%

Διάρκεια αποπληρωμής	Μηνιαία δόση με επιτόκιο 3,5% (σε ευρώ)	Συνολικοί τόκοι μέχρι την εξόφληση (σε ευρώ)
15 έτη	720,79	29.780
20 έτη	586,14	40.673
25 έτη	507,08	52.124
30 έτη	455,77	64.077
35 έτη	420,27	76.513
40 έτη	394,62	89.417
45 έτη	375,49	102.764
50 έτη	360,89	116.534

Στον πίνακα Β βλέπετε τις δόσεις και τους τόκους για δάνειο της τάξης των 100.000 ευρώ διάρκειας από 15 έως 50 έτη με επιτόκιο 5%. Εδώ θα πρέπει να σημειωθεί ότι το κόστος για 50 χρόνια είναι σχεδόν απαγορευτικό, αφού ο δανειολήπτης θα κληθεί να πληρώσει συνολικά κεφάλαιο και τόκους το ποσό των 277.416 ευρώ 
Πίνακας Β με επιτόκιο 5%

Διάρκεια αποπληρωμής	Μηνιαία δόση με επιτόκιο 5% (σε ευρώ)	Συνολικοί τόκοι μέχρι την εξόφληση (σε ευρώ)
15 έτη	797,06	43.470
20 έτη	666,60	59.984
25 έτη	591,60	77.480
30 έτη	544,18	95.904
35 έτη	512,37	115.195
40 έτη	490,17	135.281
45 έτη	474,26	156.100
50 έτη	462,36	177.416

http://www.fpress.gr/index.php/trapezes/item/2042-h-lysh-gia-toys-yperxrevmenoys-daneiolhptes